Hvilken gæld skal du afvikle først?

Posted on

Hvilken gæld skal du afvikle først?

Har du et privatøkonomisk nytårsforsæt? Og ved du ikke, hvilken gæld du skal afvikle først? Så kan det være en god idé at samle din gæld og overveje, hvilken gæld du først skal komme af med.

Har du været ude og optage gæld? Har du flere gældsposter, der ligger og nager dig lidt? Eller har du spurgt dig selv: “Hvilken gæld skal jeg afvikle først?”

Så er det måske tid til at få lagt en plan for, hvilken gæld du skal betale af på først. Eller måske skal du finde ud af, om du skal samle gælden, hvis du skylder mange penge. Det kan være svært at vide, hvad der er det bedste at gøre.

I denne artikel gennemgår vi de forskellige gældstyper, folk oftest har. Vi forklarer også, hvor du bør lægge fokus, hvis du vil betale din gæld ud hurtigst muligt. På den måde kan du komme af med din gæld på den bedste måde.

Læs også: Sådan gennemskuer du prisen på et lån.

Hvilke gældstyper findes der?

Nedenstående er en liste og en gennemgang af de mest almindelige gældstyper.

  • Realkreditlån
  • Lån til lejlighed (f.eks. andelsboliglån)
  • Kassekredit
  • Forbrugslån
  • Kreditkortgæld
  • Kviklån/SMS-lån
  • Billån
  • SU-lån

Realkreditlån

Hvis du ejer dit hus eller din lejlighed, har du højst sandsynligt optaget et realkreditlån.  Pengene betales normalt af over en 30-50-årig periode med enten en fast eller variabel rente. En fast rente er sat ved lånets optagelse og ændres ikke løbende. Det gør en variabel rente til gengæld.  Den følger markedsrenten og ændres i takt hermed.

Et realkreditlån er et lån, du tager i et realkreditinstitut. Det kan kun optages til køb af fast ejendom. Et realkreditlån er ofte et af de billigste, man kan tage. Det skyldes både en lav rente og den lange løbetid. Dette lån klassificerer vi derfor som et billigt lån.

Lån til lejlighed (f.eks til andelsboliglån)

Hvis du har lånt penge til en andelslejlighed, er det ofte et såkaldt andelslån. Her har du en fast rente og en lang tilbagebetalingsperiode på lånet.

Hvis du køber en andelslejlighed, har du ikke de samme lånemuligheder som f.eks. ved køb af et hus eller en ejerlejlighed. Derfor skal du være meget opmærksom på den pris, du betaler for et andelsboliglån.

I denne artikel klassificerer vi andelslån som et billigt lån. De kan dog hurtigt blive dyre, hvis du ikke er opmærksom. Sammenlignet med nogle af de andre lån, du kan optage, er det dog ofte et billigt lån.

Læs også: Sådan finansierer du din studiebolig.

Kassekredit

En kassekredit er en kredit, du oftest optager hos din bank. Kreditten trækker du fra din almindelige lønkonto. Her har du har en trækningsret på et forudsat beløb. Pengene kan f.eks. gå til uforudsete udgifter. Når du først har fået lov til at have en bestemt kassekredit, kan du bruge den flere gange. Fordelen er, at du kun skal søge om den én gang.

En kassekredit er derfor også kun dyr for dig, hvis du rent faktisk bruger af den kredit, du har fået. Står den bare til rådighed uden, at du bruger af den, betaler du ikke renter af beløbet.

Forbrugslån

Forbrugslån optages ikke så overraskende til at finansiere forbrug. Det kan være et nyt fjernsyn, en ferie el.lign. Normalt er der en høj rente forbundet med forbrugslån. Det skyldes, at de stilles uden sikkerhed. Ved lån uden sikkerhed er låneudbyderen ikke sikker på at få sine penge igen. Der er derved en højere risiko for låneudbyderen, som kommer til udtryk gennem en højere rente.

Ved et forbrugslån er det vigtigt, at du er opmærksom på ÅOP’en på lånet. Det er et tal, der dækker over de årlige omkostninger, som er i forbindelse med lånet. Du skal også være opmærksom på længden af løbetiden og størrelsen på renten. Derudover er der tit ekstra gebyrer forbundet med forbrugslån. Da renten og ÅOP’en på et forbrugslån ofte er høj, har vi valgt at klassificere dette lån som et dyrt lån.

Læs også: Hvad er ÅOP?

Kreditkortgæld

Nogle kreditkort kan fås med en løbende kredit. Det betyder, at du kan trække et bestemt beløb over på dit kort. Normalt gives denne form for kredit gennem et flyselskab, en onlinebank el.lign. Det er dog ofte en dyr form for kredit. Den fungerer lidt som en kassekredit, hvor du har en trækningsret, du kan bruge igen og igen.

Kreditkortgæld er her klassificeret som en dyr gældsform. Det skyldes, at der ofte er højere renter på et kreditkort end f.eks. ved en almindelig kassekredit. Derudover betaler du også ofte et årligt gebyr for at have kortet. Det er en udgift, du skal regne med i din samlede vurdering af prisen på lånet.

Kviklån/SMS-lån

Både SMS- og kviklån er nogle af de dyreste lån, du kan tage. De har ofte en høj rente og en kort løbetid. Derudover er der næsten altid en række gebyrer, som også får prisen på lånet til at stige. Alt i alt betyder dette, at du kommer af med langt mere end det oprindelige lånebeløb.

Læs også: Hvad er forskellen på forbrusglån og kviklån?

Billån

Et billån er en type gæld, der minder lidt om et huslån, og i samme kategori kan også ligge lån til f.eks. båd eller motorcykel. Her tager du et lån med en lidt lavere rente og muligvis en længere løbetid end f.eks. ved forbrugslån. Nogle banker vælger også, at der skal stilles sikkerhed i din bil. Det betyder, at de kan tvinge dig til at sælge bilen, hvis du ikke har råd til at betale af på lånet. Et lån med sikkerhed presser dog renten ned, og derfor klassificerer vi billån som et billigt lån.

SU-lån

Hvis du er studerende, kan du optage et SU-lån. Det er en rigtig billig form for gæld. Når du først optager lånet, ligger renten på 1 %. Efter endt uddannelse stiger renten til 4 %. Du får automatisk tilsendt en tilbagebetalingsplan af SU-Styrelsen, som du skal følge. Det er en overskuelig plan, der gør det nemt for dig hurtigt og billigt at komme af med gælden. Du kan læse mere om SU-lån her.

Læs også: Bør du samle dine lån?

Betal den dyreste gæld først

Nu har du fået et overblik over nogle af de hyppigste gældsformer, der findes. Hvis du har mange af de nævnte gældstyper, er det en god idé at starte med at udbetale de dyreste. Typisk er det forbrugslån, SMS-lån og kviklån. Ved at komme af med disse lån først, mindskes de månedlige omkostninger. Du slipper nemlig for at betale de dyre månedlige gebyrer i unødvendigt lang tid.

Hvis du har mange dyre lån, er det vigtigt at få dem betalt ud, fordi det er disse, der påvirker din økonomi mest. Ved at betale de dyre lån ud først, får du hurtigt flere penge mellem hænderne. Start med at betale nogle af de små gældsposter ud. Jo færre kreditorer du har, desto mere overblik får du over din gæld.

Du kan vælge at samle dine lån. Det vælger mange at gøre, hvis de har uoverskueligt mange lån hos forskellige udbydere. Læs mere om samlelån i næste afsnit eller se artiklen Bør du samle dine lån?

Saml din klatgæld

Hvis du har taget mange lån på mindre beløb, kan du med fordel overveje at samle disse lån i ét. Rigtig mange fysiske og online banker tilbyder samlelån. Undersøg dine muligheder for samlelån hos GOLoan her.

Et samlelån giver dig mere ro i maven og ikke mindst et bedre overblik over din gæld. Konkret fungerer samlelån på den måde, at en bank betaler alle dine lån ud, så du efterfølgende kun skylder penge ét sted.

Ved at samle din gæld kan du også ofte spare nogle penge hver måned, fordi du slipper for månedlige gebyrer hos flere forskellie kreditorer. Samlelån giver dig mulighed for at komme ned på en månedlig ydelse, du kan betale.

Lav en plan for afbetaling

Når du har fået et overblik over, hvilke gældsposter du har, er det tid til at lave en afbetalingsplan over, hvilken gæld der skal afvikles først. Find ud af, hvilke lån der er de dyreste, og start med at komme af med disse. Det er en god idé at kontakte låneudbyderen direkte og lave en betalingsaftale. De kan hjælpe dig med at lave en realistisk afbetalingsordning, der er fordelagtig for både dig og dem selv.

Når du lægger en plan for, hvordan du kommer af med din gæld, kan du også overveje, om samlelån er en mulighed. Tag størrelsen på renter, gebyrer og løbetid med i dine beregninger.

Læg et budget

Sørg også for at lægge et budget for din privatøkonomi, når du skal i gang med at betale din gæld ud. Det giver et overblik over dine indtægter og udgifter. Ved at udregne dit månedlige rådighedsbeløb finder du ud af, hvor meget du kan afdrage med hver måned. Med et budget vil du også kunne se, om der er poster, du kan skære ned på.

Læs artiklen Husholdningsbudget (gratis Excel-skabelon) og få hjælp til at lægge et husholdningsbudget, der giver mening.

Betal din gæld, før du sparer op

En ting, som mange ikke tænker over, er, at de skal prøve at komme af med deres dyre gæld, før de begynder at spare penge op. Det er altid dejligt at have penge stående i banken til dårligere tider, men de renter, du burde betale på dine lån, kan løbe op i meget mere, end de penge du sætter ind på din opsparing.

Hvis du har et lån med en rente på f.eks. 10 %, betaler du en del ekstra for at låne pengene. Vælger du at spare op, kan du være heldig at have 0,5 % i rente på din opsparing. Pengene er derfor ofte givet godt ud ved at betale af på gælden i første omgang.

Vi håber, denne artikel har givet dig værktøjer til at finde ud af, hvilken gæld du skal afvikle først.

Læs også: Sådan vælger du det rigtige forbrugslån.