Sådan gennemskuer du prisen på et lån

Posted on

Sådan gennemskuer du prisen på et lån

Hvad er prisen på et lån egentlig? Og hvordan gennemskuer du lige, om renten er billig, eller om der gemmer sig skjulte gebyrer, som får den samlede pris for lånet til at stige.

Det er helt normalt at låne penge, og mange vælger at gøre det. Har du besluttet dig for at tage et lån, er der nogle tal, du bør kigge på, inden du starter på ansøgningsprocessen.

Et lån indeholder typisk en række gebyrer og renter. Størrelsen på disse har betydning for, hvor meget du samlet skal betale tilbage, og hvor lang tid det vil tage dig at komme af med lånet.

I denne artikel gennemgår vi, hvordan prisen på et lån er skruet sammen. Vi hjælper dig også med at forstå, hvordan du skal læse alt det, der står med småt i lånet. Når du kender til dette, kan du finde det lån, der passer bedst til dig.

Læs også: Hvilken gæld skal du afvikle først?

Husk at læse det med småt

Når du vurderer, om et lån er det rigtige for dig, er det vigtigt, at du bruger tid på at læse alt det, der står med småt. Banker og andre finansielle selskaber har en række betingelser, som du skal læse, inden du optager lånet. Heri angiver de de forskellige betingelser og udgifter, der er i forbindelse med lånet. Det er ikke altid nemt at finde frem til disse, så det er en god idé at sætte tid af til at sætte dig ind i lånet og dets betingelser.

Læser du ikke det med småt, risikerer du at optage et lån med høje gebyrer, en høj rente eller løbetid, der slet ikke passer til din økonomi. Det kan have indflydelse på, om du i sidste ende kan betale lånet tilbage eller ej.

Læs også: Hvad bør du overveje, inden du optager et lån?

Hvor meget skal jeg betale tilbage på mit lån?

Når du ansøger om et lån, kan du i betingelserne se, hvor mange penge du skal betale tilbage over den periode, hvor lånet løber. Det er sjældent gratis at låne penge, og derfor vil du i næsten alle tilfælde betale flere penge tilbage, end du lånte.

Hvis du optager et lån på 10.000 kr., og det samlede tilbagebetalingsbeløb er 15.000 kr., kommer du til at betale 50 % af lånet tilbage udover lånebeløbet. Prisen på lånet er afhængig af bl.a. ÅOP’en, renten, løbetiden og de gebyrer, der skal betales hver måned.

Læs også: Sådan vælger du det rigtige forbrugslån.

Hvad er ÅOP, og hvad betyder det?

Når du vurderer, om et lån er det rigtige for dig, er det vigtigt, at du kigger på ÅOP’en. Det står for Årlige Omkostninger i Procent og er et tal for, hvor meget du betaler om året i forhold til det lånte beløb. Du kan læse mere om ÅOP her.

For at vurdere om et lån er billigt eller dyrt, skal du sætte dig ind i tallene, der opgives i forbindelse med lånet. Selvom renten er lav, kan der være en række gebyrer og omkostninger, der trækker prisen på lånet op. Derfor bør du inddrage ÅOP’en, når du vurderer prisen på et lån. Tallet medtager nemlig alle de udgifter, der er i forbindelse med lånet.

Hvis du vil lave en huskeregel i forhold til, hvile lån der er billigst, kan du tænke på følgende:

“Jo lavere ÅOP, desto billigere er lånet”.

Husk dog også at se på løbetiden på lånet udover ÅOP’en. Et lån med en løbetid på 12 måneder kræver en større månedlig ydelse i forhold til et lån med en løbetid på seks måneder. Du skal altid vælge den løbetid, der er realistisk for dit eget budget. Når du sammenligner lån på baggrund af ÅOP’en, skal du sørge for, at de har en lige lang løbetid. Ellers giver det ikke mening at sammenligne.

Læs også: Hvordan får jeg mere luft i økonomien?

Hvor høj er renten på lånet?

Som vi skrev tidligere, er renten på lånet ikke det vigtigste parameter, når du optager et lån. Du skal dog stadig være opmærksom på denne. Næsten alle lån optages med renter, og derfor skal du huske at lægge mærke til denne, når du leder efter lån.

Selvom et lån har en lav rente, kan der være gebyrer, der gør, at lånet bliver dyrere. Det er f.eks. oprettelsesgebyrer, månedlige gebyrer el.lign. Hvis et lån har en høj rente, kan gebyrerne være lavere eller måske slet ikke eksistere. Det betyder, at ÅOP’en bliver lavere, selvom det altså er et lån med en relativ høj rente. En lav rente er som tommelfingerregel bedst, men det vigtigste er at undersøge alle udgifter, der er i forbindelse med lånet, inden du optager det.

Læs også: Hvordan øger jeg chancen for at få et lån?

Hvor meget skal jeg betale tilbage hver måned?

Det har stor betydning for din privatøkonomi, hvor mange penge du skal afdrage på dit lån med hver måned. En høj månedlig ydelse gør også, at dit rådighedsbeløb falder. Det betyder, at du har færre penge mellem hænderne hver måned f.eks. til at sætte på en opsparing.

Når du optager et lån online, kan du ofte se, hvor meget du skal betale tilbage hver måned i et interval på et par hundrede kroner. Du skal vurdere, om du har råd til at betale beløbet i det interval af hver eneste måned. Den nemmeste måde at finde ud af dette er ved at trække dine månedlige udgifter fra dine indtægter. På den måde finder du dit månedlige rådighedsbeløb.

I samme omgang skal du vurdere, om du har råd til at betale låneydelsen hver måned i den tidsperiode, løbetiden strækker sig over. Nogle lån kræver flere år at tilbagebetale, og du skal være sikker på, at du ikke pludselig løber tør for penge. Tænk over dette, inden du går ud og låner penge.

Er der oprettelsesgebyr på lånet?

På mange lån er der en række gebyrer, du skal betale løbende. Et af disse gebyrer kan være et oprettelsesgebyr. Det bliver opkrævet af dig fra låneudbyderen i forbindelse med orettelse af lånet. Et oprettelsesgebyr minder om det gebyr, du betaler, når du bestiller et nyt TV-, telefon- eller fitnessabonnement.

Hvis et lån har et oprettelsesgebyr, skal du være opmærksom på, hvordan det påvirker ÅOP’en. Du skal også være opmærksom på, om det er noget, du skal betale med det samme. Nogle gange lægges det i stedet oven i den samlede pris på lånet, og du behøver ikke betale det ved oprettelsen.

Hvor lang er løbetiden på lånet?

Løbetiden svarer til den tid, du er om at betale lånet ud. Tallet opgives næsten altid i måneder, og det kan svinge fra alt mellem en enkelt måned og flere år. Lån med den længste løbetid er realkreditlån, mens de korteste typisk findes ved kviklån. Forbrugslån har meget svingende løbetider, fordi lånebeløbet også kan svinge meget. Typisk ligger løbetiden dog på mellem et og ti år.

Læs også: Hvor lang er løbetiden på lån?

Er du registreret i RKI?

Forkortelsen dækker over Ribers Kredit Information og er et register over dårlige betalere.  Hvis du ikke betaler dine regninger, kan den virksomhed, du skylder penge, sende dig i RKI. Står du i RKI, er det næsten umuligt at låne penge. Der er dog nogle långivere, der tilbyder lån til folk, der er registreret i RKI. Ved at udbyde lån til dårlige betalere, kan låneudbyderne tillade sig at tage højere renter og gebyrer, der samlet set får prisen på lånet til at stige.

Læs også: Hvad bør du overveje, inden du optager et lån?

Andre ting, du skal være opmærksom på

Har du brug for at optage et lån, er det også en god idé at tage et kig på virksomheden bag lånet. Du kan stille dig selv følgende spørgsmål:

  • Bliver der ført tilsyn af finanstilsynet med deres forretning?
  • Hvordan giver du dit samtykke? Er det gennem NemID?
  • Hvad er prisen på forskellige låns gebyrer og renter?
  • Har du råd til at optage lånet?
  • Er du ved at optage et lån for at tilbagebetale et andet lån?

Har du brug for hjælp?

Her hos GOLoan lever vi af at hjælpe dig med at få det bedste lån. Vi sidder klar til at hjælpe dig videre, så du finder det lån, der passer til dine behov og din økonomi.

Har du spørgsmål, er du velkommen til at kontakte os her.

Du kan også benytte vores låneberegner for at se, om de lån, vi kan tilbyde, er noget for dig.

Forbrugerrådet Tænk har skrevet en artikel om emnet. Du kan læse mere om her, hvordan du gennemskuer prisen på et lån.

Læs også: Bør du samle dine lån?